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高利息贷款合同认定无效实务分析
问题的提出 在实务中经常会遇到放贷人通过民间高利息借贷牟利行为，许多债务人因不能偿还高额利息被诉上法院。对于此种民间借贷行为是否只要不超过法律规定的最高利息均应认定有效？对于为之担保的担保人是否均应承担担保责任？ 案例一（职业放贷行为）：2017年4月19日，张宇峰、逸旅公司与案外人张方垒签署《借款协议》，约定张方垒向张宇峰出借165万元，借期自2017年4月19日至2018年4月18日，利率为月息3%，借款到期前未能全额归还，张宇峰、逸旅公司自愿每天按到期未还金额的千分之八支付利息。张宇峰、逸旅公司自借款之日起开始支付利息至2018年7月20日，此后本息未再支付，森强（北京）金融服务外包有限公司合法取得此笔债权，认为张宇峰、逸旅公司不还款的行为已经构成了违约，故于2019年向北京市海淀区人民法院提起民事诉讼，要求张宇峰、逸旅公司偿还借款本金165万元并支付利息（以165万元为基数，按照月利率2%的标准，自2018年7月19日起计算至实际还款之日止）。后经法院调查除本案债权转让外还向森强外包公司转让过大概3到4个债权，金额共计100万元左右。【（2019）京0108民初6600号】 上述案型借贷合同是否应当认定为有效合同？法律依据是什么？ 根据《银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准。任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条明确将非法发放贷款列为非法金融业务活动；第五条规定，未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。以及2018年4月16日，中国银行保险监督管理委员会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行印发的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》银保监发（2018）10号第三条明确规定：严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范。未经有权机关依法批准。任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。 根据上述规定，民间借贷案件中，从事违法放贷业务的真实目的，借款行为违反《银行业监督管理法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》签署的《借款合同》及其相关附件会被法院认定为无效合同。 案例二（高利转贷行为）:2014年被告王友因工程建设需资金向原告颜梅龙借款100万元，双方约定利息2分，被告承诺1年内归还。原告将100万元通过银行转账的方式分两次转到被告的卡号上。被告向原告出具借据，后因被告并未按照约定时间归还本金原告合计金额50万元，原告诉至湘潭县人民法院法院要求判令被告王友为偿还原告颜梅龙借款本金50万元并支付原告逾期违约金7.8万元。后经过庭审被告证实原告出借的资金系银行借款转借，属于高利转贷行为。【（2020）湘0321民初1355号】 上述民间借贷是否应当认定为有效合同，法律依据是什么？ 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效:（一） 套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二） 以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三） 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四） 违背社会公序良俗的；（五） 其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条的规定，高利转贷罪是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人，违法所得数额较大的行为。根据最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）第二十六条：高利转贷案以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（一）高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；（二）虽未达到上述数额标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。可见高利转贷追诉标准，一是违法所得数额在十万元以上的，该违法所得是指扣除支付给银行利息后的金额。二是虽未达到上述数额标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。 根据以上法律规定可知民间借款合同存在高利转贷行为的应当认定无效，严重甚至可能面临刑法制裁。 另根据《中华人民共和国担保法》第五条规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效担保合同无效”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，不承担民事责任，担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”以上两种情况下担保人无过错的情况下不需要对主债权承担担保责任。 对于民间高利息借贷牟利行为，最高院2019年11月份发布《全国法院民商事审判工作会议纪要》的通知{法〔2019〕254号 }明确了其态度，指明人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中，要根据防范化解重大金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神，区别对待金融借贷与民间借贷，并适用不同规则与利率标准。要依法否定高利转贷行为、职业放贷行为的效力，充分发挥司法的示范、引导作用，促进金融服务实体经济。 综上当面对高利息民间借贷合同时，债务人一定要谨慎审查看是否属于以上情况，对于符合以上条件的民间借贷合同，债务人及担保人可以依法向法院提起诉讼认定合同无效，以此减少高额利息并摆脱担保责任。
2021-04-09如何分辨线上的非法吸收公众存款行为？
随着线上各种APP和平台的增加，其中有不少都属于金融投资类的APP，这种情况下就要避开非法吸收公众存款行为就要重视很多细节。随着线上APP和网站的增加让投资等行为变得简单，那么在线上投资时又该如何规避这类违规平台和行为呢。 第一，通常情况下如果具体的平台和网站存在非法吸收公众存款行为，那么其本身就是缺少监管或者违规运营的。在选择具体的平台时应该重视平台的资质，不能只凭借宣传片广告以及给出的投资回报率等考虑，应该深挖具体投资的原理和背后的公司等，确保选择的公司和平台的确合法且接受市场监管。 第二，在选择具体的线上投资或者金融平台时，还应该重视其口碑如何。目前非法吸收公众存款行为都是发生在小众的平台上，虽然平台自身的说法是赚钱的平台人数少，但是既然已经投资自然就应该重视这方面的功课，只有大型平台才能给出更好的保障，这是线上线下都要遵守的规律。 第三，想要避开非法吸收公众存款行为的投资，还应该在投资金融方面有足够用的了解。既然打算进行线上的投资等行为，处于投资的方向方法等都要做好功课，通常只要具备专业的投资知识和能力就可以却分出不正常的平台，尤其是明显收益比不正常的APP和网站更要重视才行。 以上提到的就是如何避免线上投资时遇到非法吸收公众存款行为，无论是APP还是网站平台都要重视刚才提到的几个方面，同时还应该考虑的就是现在很多APP都有备案信息，要查询下具体的APP和网站的备案信息确保其资质和规模都没有问题才行。
2021-04-07《民法典》房屋租赁关系中的新规定
2020年受到疫情的严重影响，公寓出租企业受到较大冲击，行业损失很大，抗风险能力薄弱的企业土崩瓦解，许多遗留问题至今都未能厘清。有的企业甚至故意铤而走险，最后“割韭菜”再走人。房屋租赁行业也在摸索更为稳妥的经营模式，以对抗诸如疫情的此类风险。 国家一直非常重视人民群众的居住问题。2021年1月1日，《民法典》取代《合同法》。其中关于房屋租赁的法律法规作出了重大修改。此举更加利于保障承租人的居住使用权，但也兼顾出租人的收益权。本文我们将对《民法典》关于租赁合同的新规定进行盘点。 规定一、设有居住权的住宅不得出租 《民法典》第三百六十九条：居住权不得转让、继承。设立居住权的住宅不得出租，但是当事人另有约定的除外。 你承租的住宅，如果设有居住权，你的租赁合同将被认定为无效。在《民法典》实施之前，不存在被设立了居住权的房屋，因为法律还没有“居住权”的规定。但是现在情况大不相同了，房屋将可能被设置居住权，这样的房屋是法律不允许出租的。 居住权可能在房屋租赁开始前已经存在，或者在租赁期内新设。那么，承租人应如何保障自己的权益呢？ 承租人可以要求在《房屋租赁合同》中约定出租人应对房屋未被设定居住权以及未来在租期内不会被设定居住权作出保证，如果出租人违法了承诺将承担一定数额违约金。 规定二、出租人发现房屋被转租的异议期为6个月 《民法典》第七百一十六条：承租人经出租人同意，可以将租赁物转租给第三人。承租人转租的，承租人与出租人之间的租赁合同继续有效；第三人造成租赁物损失的，承租人应当赔偿损失。承租人未经出租人同意转租的，出租人可以解除合同。 《民法典》第七百一十八条：出租人知道或者应当知道承租人转租，但是在六个月内未提出异议的，视为出租人同意转租。 现在有很多一手承租人，将自己承租的房屋转租给第三人，自己收取租金差价。但是一手承租人这种转租行为，如果没有经过出租人同意，这种转租是可以被解除的。 当你租赁的房屋是转租来的，则有可能被出租人赶出去。所以这次《民法典》新增规定：出租人已经知道承租人进行转租的，6个月内不提异议，就视为同意转租。 承租房屋时应查房产证，并在《房屋租赁合同》中载明房屋的所有权人。如果确系合法转租，应查验复印一手承租人的《房屋租赁合同》，要求出租人出具同意转租的函件。 规定三、房屋权属有争议或被查封，可以退租 《民法典》第七百二十四条：有下列情形之一，非因承租人原因致使租赁物无法使用的，承租人可以解除合同：（一）租赁物被司法机关或者行政机关依法查封、扣押；（二）租赁物权属有争议；（三）租赁物具有违反法律、行政法规关于使用条件的强制性规定情形。 房屋所有权发生争议，或者出租的所有权人因为诉讼纠纷，房屋被司法机关拍卖，虽然不影响承租人的居住使用但却严重影响了租房人生活安宁权。因所有权纠纷经常发生纷争当事人到房屋处闹事，影响租房人正常工作生活。租房人想退房，苦于租赁合同没有到期，还可能承担违约责任。 《民法典》明确了房屋被司法机关或者行政机关依法查封、扣押，房屋权属有争议时，租房人可以退房，也就是享有单方解除权。在发生这样的情况时，承租人只要及时发出《解除合同通知书》并搬离，即可及时止损。 规定四、租房人享有优先租赁权，不用担心租期到了被赶出去！ 《民法典》第七百三十四条：租赁期限届满，承租人继续使用租赁物，出租人没有提出异议的，原租赁合同继续有效，但是租赁期限为不定期。租赁期限届满，房屋承租人享有以同等条件优先承租的权利。 合同到期后，出租人通知承租人，要求解除租赁合同，不再续租，租房人只能另寻住处。但《民法典》新规定，法律明确规定房屋承租人享有优先承租权。优先承租权是同等条件下的有限，如果价格达不成一致，那么优先承租权将不再享有。所以租房人要想获得优先承租权，就要匹配新的租金标准，还是存在难度的。 规定五、近亲属的购买权优先于租房人 《民法典》第七百二十六条：出租人出卖租赁房屋的，应当在出卖之前的合理期限内通知承租人，承租人享有以同等条件优先购买的权利；但是，房屋按份共有人行使优先购买权或者出租人将房屋出卖给近亲属的除外。 《合同法》规定出租人在出售房屋时，租房人享有优先购买权。出租人履行通知义务后，承租人在十五日内未明确表示购买的，视为承租人放弃优先购买权。这样的规定存在了较大的弊端：当出租人想将房屋通过出售的方式过户给自己的孩子、父母，或者因关系亲密低价出售给近亲属时，却需要征求租房人的意见，在低价时租房人还享有同等条件的购买优先权。这样的法律规定虽然保护了承租人的权利，但却不能很好的包容我国的民俗。此次《民法典》的修改，正好填补了这个漏洞。 《民法典》对租赁关系相关规定的修改增设，表明国家对于整顿房屋租赁体系的决心。尽可能的，保护出租人和承租的人的各项权利有序行使。完善的租赁关系管理体系才能促进租赁市场的健康发展。
2021-04-06职业放贷人的相关法律问题
近年来，民间借贷活动中出现了一些未依法取得放贷资格又以民间借贷为业的“职业放贷人”，此类主体从事的民间借贷活动中容易产生“高利贷”“套路贷”现象，扰乱经济金融秩序，甚至滋生违法犯罪活动。为此，国家陆续出台了一系列法律、法规、司法解释，以规范和治理职业放贷现象。 职业放贷人是指通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性、借款目的具有营业性的出借人，未经批准，擅自从事经常性的放贷业务，属于从事非法金融业务行为。 一、职业放贷人的法律规定 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 《全国法院民商事审判工作会议纪要》（第九次）第53条规定：未依法取得放贷资格以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷行为为业的非法人组织或者自然人从事民间借贷行为，应当依法认定为无效。同一出借人在一定期间内多次从事有偿民间借贷行为的，一般应当认定为职业放贷人。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（三）款规定：具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一） 套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二） 以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三） 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四） 违背社会公序良俗的； （五） 其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 其中 ，对于经常性、反复性具体的认定标准的问题，《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定：“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。 2020年天津市高级人民法院《天津法院民间借贷案件审理指南（试行）》对职业放贷行为采取的认定标准是：“同一原告或者关联原告在两年内向全市法院提起民间借贷案件5件以上，或者出借人在两年内向社会不特定人出借资金3次以上的，一般可以认定出借人的放贷行为具有营业性。” 二、关于职业放贷人的裁判规则 最高院在(2019)最高法民申1500号案件中，确定了职业放贷人的认定标准：职业放贷人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，其出借行为具有反复性、经常性，贷款目的具有营利性和营业性，未经批准擅自从事经常性的贷款业务，具有非法性。对于出借人银行流水笔数较多、数额较大的情况，不能排除其合法资金往来可能性，在对方未提供充分证据对出借人系“职业放贷人”加以佐证的情况下，不能在本案中作出出借人行为属于“职业放贷人”的必然认定。可以说，反复性、经常性、贷款目的的营业性是判断是否成立职业放贷人的最显著的三个特征。 对于自然人和非法人组织而言，其当然地不具备放贷资质；对于法人而言，其是否属于上述具备放贷资质的机构之一，需结合其经营范围加以判断。最高人民法院在（2017）最高法民终647号二审民事判决中也明确这一思路，认为出借人的经营范围系项目投资（不含专项审批），财务咨询，企业管理咨询，其所从事的经常性放贷业务已超出经营范围，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条之规定，金融业务活动系国家特许经营业务，案涉借款合同无效。因而，当出借人系自然人、非法人组织或经营范围不包含发放贷款业务的法人时，其不具备放贷资质，是否为职业放贷人需进行第二步判断，即其是否以民间借贷为业。 一般而言，若同一年度内，同一或关联原告在同一地区各级法院涉民间借贷纠纷达5起及以上，可以认定其放贷行为具有反复性，经常性。最高人民法院在（2019）最高法民申4952号再审民事裁定中裁定，三次出借行为尚不足以认定出借人从事经常性贷款业务或从事职业放贷行为。江西省高级人民法院在（2019）赣民终269号二审民事判决中认为，借款人提供的证据表明涉出借人的民间借贷诉讼仅三起，尚不足以认定出借人系职业放贷人。甘肃省高级人民法院在（2019）甘民终486号二审民事判决中所述，借款人提交20份民事判决书、裁定书、调解书……从裁判文书的时间来看，这些借款从2014年到2019年时有发生，时间跨度较长，未能体现出借人在一定时期内借款具有经营性的特点。 三、被认定为职业放贷人的相关法律后果 法院认定职业放贷人签订的民间借贷合同无效后,依据《民法总则》第 157条、《合同法》第58条的规定,双方对于取得的财产应予返还。借款人应当返还借款,同时应当支付资金占用期间的利息损失,法院一般应当按照市场报价利率确定损失的数额,不应支持合同中约定的高额利息。人民法院在审理民事案件过程中如果发现涉嫌刑事犯罪,应按照规定将案件移送有关部门处理。 南阳市中级人民法院在张松林、张军可民间借贷纠纷【（2019）豫13民终4824号】一案中就当事人被认定为职业放贷人后的法律后果做出了论述：“关于本案借款合同的效力问题，《银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该规定属于效力性强制性规定。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效:……(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的”。据此，金融业务活动系国家特许经营业务，解长龙未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，多次向包括本案被上诉人张松林、黄书兰、张军可在内的不特定多数人员出借资金，该出借行为具有反复性、经常性，借款目的亦具有盈利性，属于从事非法金融业务活动，其签订的借款合同因违反了法律、行政法规的强制性规定而无效。双方签订的借款合同虽然无效，但鉴于借款事实成立，且民间借贷有别于向金融机构借款，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条关于合同无效法律后果的规定，张松林、黄书兰、张军可仍应向杨德芝、解全建、解全威返还其依据合同取得的本金，同时赔偿对方因资金被占用遭受的损失。” 综上，实践中,借款人主张出借人为职业放贷人,需证明其向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,且需证明其出借行为具有反复性、经常性,出借款项目具有营业性,存在较高的举证责任,尤其是放贷人通常采取一定的手段掩盖其非法营利行为,使得对于职业放贷人的证明更加困难。可以说，对“职业放贷人”的认定，可以在准确界定“职业放贷人”这一法律定义的前提下，通过区分个人和单位这一主体，紧紧扣住“营利性”和“营业性”的本质，并未结合反复性、经常性、借款目的具有营业性等特点，查证放贷人在一段时间内涉及的民间借贷案件数量、并对其所涉的民间借贷合同的利率、出借金额、资金来源、合同格式化程度等特征进行逐一审查，以此来判断是否具备职业放贷的行为特征，尽可能查清债权债务真实情况。
2021-03-30建设工程合同纠纷主要的解决方式有哪些？
建设工程合同是我们平时见到的最多的合同，但是由于建筑工程施工的特殊性，这种合同特别容易引起纠纷，对于建设工程合同纠纷，我们需要采取合理的措施去处理，那么建设工程合同纠纷主要的解决方式有哪些呢？今天就给大家具体介绍下。 1、和解。在发生了建设工程合同纠纷之后，我们可以采用和解的方法去处理，和解指的是合同纠纷的双方是可以进行协商的，在相互遵循对方的基础上，对争论的事情达成一致的意见，这样就可以解决纠纷了。这个解决方式是在双方自愿的情况下进行的，但是这个不是建设工程合同纠纷解决的必经程序，大家还可以不经过协商和解，而且直接选择其他的途径去解决。 2、调解。调解也是一种非常重要的建设工程合同纠纷解决方式。它指的是在第三方的主持下，使用说服教育等的方法，来解决纠纷双方的矛盾的方法。调解的方式有两种，一种是人民调解委员会来进行调解，大家可以向纠纷当事人的所在地或者是纠纷的发生地的人民调解委员会去申请调解；还有一种是行政调解，它指的是由工商行政管理部分来调解纠纷。大家申请行政调解纠纷，需要满足一定的条件，如果双方在调解之后达成了协议，就需要制作调解协议书，然后大家按照调解协议书的内容去各自履行自己的义务。 通过上面的介绍，我们已经了解了建设工程合同纠纷的主要解决方式了，大家在有了建设工程合同纠纷之后，就可以先采用和解和调解的方法来解决，如果这两种方法不能调解的话，那么就可以采取其他的方法来解决，比如进行仲裁或者是诉讼。
2021-03-30
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