一、保证的两种方式与责任差异

　　民间借贷中的担保以保证方式较为常见，即在借条或借款合同上以保证人身份签字。保证分为一般保证和连带责任保证，两者的责任差异巨大。一般保证的保证人享有先诉抗辩权，债权人必须先起诉借款人并强制执行其财产仍不能清偿的，才能要求保证人承担责任。

　　连带责任保证则没有这层缓冲，债务到期后债权人可以直接要求保证人偿还全部债务，不必先向借款人追讨。保证人代偿后，再向借款人追偿。

　　民法典实施后的重要变化：当事人对保证方式没有约定或约定不明的，推定为一般保证。这与此前担保法时代推定为连带保证的规则相反，新签订的保证合同默认对保证人更有利，但合同中明确写明承担连带保证责任的，仍按连带处理。

　　抵押、质押等物的担保与人的担保并存时，债权人实现权利的顺序也有规则。债务人自己提供物保的，债权人应当先就该物保受偿；第三人提供物保与保证并存的，债权人可以选择。混合担保中各担保人之间的分担规则较为复杂，签订担保文件时应当一并看清。

　　二、没有约定时的推定规则

　　除了保证方式的推定，还有几个默认规则需要注意。保证范围没有约定的，保证人对全部债务承担责任，包括主债权及利息、违约金和实现债权的费用。

　　只在借条上签字但未表明保证人身份的，按照民间借贷司法解释，债权人主张签字人承担保证责任的，法院不予支持。签字时应当明确写上保证人字样；反过来，担保人签字时也要看清自己以什么身份签署。

　　亲友之间的口头担保承诺不产生法律效力，保证合同应当采用书面形式。微信聊天记录中明确表示愿意担保的，是否成立书面形式在个案中存在争议，但模糊表态如到时候我帮你想办法，一般不被认定为保证。

　　父母为子女借款担保、子女为父母担保的家庭内部担保，同样适用保证规则，亲情不改变法律责任。签字前把担保当成自己借钱来对待，是避免家庭矛盾升级的前提。

　　三、保证期间的陷阱

　　保证期间是保证人承担责任的时间门槛，约定不明的为主债务履行期届满之日起六个月。债权人未在保证期间内向保证人主张权利的，保证责任消灭。一般保证要在期间内对借款人提起诉讼或仲裁，连带保证要在期间内向保证人提出承担责任的请求。

　　保证期间是除斥期间，不因任何事由中断、中止、延长，与诉讼时效完全不同。债权人错过保证期间再起诉保证人的，保证人可以免除责任。

　　对保证人而言，这是一道重要的防线；对债权人而言，则是一个常见的失误点。借条上写了担保人的，务必在六个月内书面催告并保留证据，否则担保可能形同虚设。

　　债权人在保证期间内主张权利后，开始计算保证债务的诉讼时效，通常为三年。也就是说，期间内主张过权利只是过了头一关，之后的三年内还要及时起诉，两道时限都不能错过。借条上把保证期间写成直至本息还清为止的，属于约定不明，仍按主债务履行期届满之日起六个月计算。

　　四、担保人自保建议

　　签字之前想清楚三件事：借款人的还款能力如何；自己承担的是一般保证还是连带保证，尽量争取一般保证并写入合同；担保的数额和范围是否明确，避免为空白借条、无限额借款担保。

　　签字时注明保证方式、保证范围和保证期间，要求债权人提供借款实际交付的凭证。借款人与债权人串通骗取担保、或者以新贷还旧贷未告知保证人的，保证人可以主张免责或减责。

　　代偿之后，保证人取得对借款人的追偿权，应当及时主张并保留代偿凭证。多个保证人之间的份额追偿较为复杂。已经卷入担保纠纷的，无论是债权人主张权利还是保证人抗辩免责，建议尽早咨询专业律师，围绕保证方式、保证期间和主合同效力梳理抗辩思路。

　　公司对外提供担保的，还要履行内部决议程序。未经股东会或董事会决议的公司担保，相对人未尽审查义务的，担保可能对公司不发生效力。民间借贷中接受公司担保的债权人，务必要求对方提供决议文件，否则担保可能落空。

　　担保签字看起来是举手之劳，承担起来却是真金白银的责任。落笔之前多问一句凭什么、对方还得起吗，胜过事后的万般补救。