一、赔偿顺序的法律依据

　　《民法典》第1213条规定，机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人予以赔偿。

　　《道路交通安全法》第76条同时规定了交强险先行赔付以及超过责任限额部分按照过错程度分担的规则。两个条文共同构成交通事故赔偿的顺序框架。

　　二、交强险的赔付规则

　　交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额，实行分项限额管理。超出各分项限额的部分，由商业三者险或者侵权人承担。

　　交强险不按事故责任比例在限额内打折赔付，在有责限额内按照实际损失赔付，无责情形适用无责限额。2020年车险综合改革后责任限额有所提高，具体标准以现行规定为准。

　　在多数交通事故案件中，赔偿责任的承担落到保险赔付与侵权人自付两个层面。弄清赔付顺位，有助于受害人合理预估可获得的赔偿，也有助于当事人选择协商或者诉讼的方式解决问题。

　　如果事故涉及多辆机动车，各车的交强险应当在各自责任限额内分别赔付，不足部分再按事故责任比例分担。此类案件中责任划分与赔付主体的确定相对复杂，需要注意道路交通事故认定书的记载。

　　三、商业三者险的赔付要点

　　商业险在交强险赔付之后，按照保险合同的约定与事故责任比例进行赔付。保险合同中免除保险人责任的条款，需要保险人在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示并明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力（《保险法》第17条）。

　　驾驶人无证驾驶、醉酒驾驶、故意制造事故等情形下，交强险在垫付抢救费用后有权向致害人追偿，商业险可以依据约定拒赔。此外，车上人员责任险、车损险与对第三者的人身损害赔偿分工不同，理赔时需要注意区分。

　　交强险的赔付不以被保险人有无过错为前提，在责任限额内先行赔付，体现了对受害人的基本保障功能。因此即便被保险人无责，受害人仍可在无责限额内获得赔付。

　　涉及抢救费用的情况，保险公司在接到公安机关交通管理部门的通知后，应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用；垫付后依法可以向致害人追偿。

　　四、常见误区

　　误区之一，认为有保险就无需自己承担。超出交强险与商业险赔付范围的部分，仍由侵权人负担。

　　误区之二，认为可以随意选择先向交强险或者商业险索赔。法律规定了先后顺序，商业险的赔付以交强险赔付完成为前提。

　　误区之三，认为受害人只能起诉驾驶员或者车主。受害人可以将承保的保险公司列为共同被告，便于一次性解决赔偿问题。

　　商业三者险的赔付范围以保险金额为限，且受到免赔条款、事故责任比例的影响。投保人在投保时应当关注保险金额是否与自身风险相匹配，避免出现赔付不足的情形。对于车辆损失与人身损害同时存在的案件，应当分别核算不同险种对应的赔偿项目与限额。

　　五、实务建议

　　事故发生后及时报警并取得道路交通事故认定书，妥善保管医疗费、误工费、护理费、交通费等票据以及病历资料，作为损失计算的依据。

　　协商阶段先明确交强险的分项限额与商业险的承保范围，避免在赔付顺位上产生无谓争议；涉及伤残的，及时进行伤残鉴定，以确定赔偿项目的计算标准。

　　对保险公司以免责条款为由拒赔的，注意审查其是否履行了提示与明确说明义务。北京声驰律师事务所在人身损害与交通事故赔偿领域设有专业团队，可以协助核定赔偿项目并代理诉讼。

　　对于被告的设置，受害人可以将侵权人与其承保的保险公司一并起诉，减少执行环节的风险。诉讼中各方对事故责任与赔偿项目的争议，往往集中在误工费、护理费、被扶养人生活费等项目的计算标准上。当事人对保险公司拒赔理由存在疑问的，可以要求其出具书面说明，并核对保险条款的提示说明情况，必要时通过诉讼由法院判断免责条款的效力。在理赔过程中保留与保险公司的往来记录，有助于在诉讼中说明双方沟通情况与争议焦点。